中宏网讯 2026年的中国银行业，正处在“低利率、窄息差、强分化”的关键重塑期。今年二季度，商业银行净息差迎来筑底企稳信号，但不同机构经营差距仍在拉大，这意味着，“窗口”有限，或只有部分企业能够率先穿越周期，获取稳健发展。
而从近年区域性银行披露的财报来看，深耕本土实体经济、优化资产负债结构、强化数字化转型、筑牢风险底盘的银行，往往能取得更稳定的业绩表现。作为全国首家“A+H”股上市农商行、重庆本土最大的地方法人银行——重庆农村商业银行（以下简称“重庆农商行”，股票代码：601077.SH/03618.HK）就是其中的一个典型，在行业整体承压的环境下，该行2026年上半年的规模、盈利、安全、质量等多项核心指标均实现逆势增长。
报告期内，重庆农商行资产规模在“万亿”的基础上，较上年末增长7.35%至1.79万亿元，位居上市农商行前列，这背后就离不开“深耕本地”四字：该行存款余额10891亿元（较上年末增长5.86%），贷款余额8447亿元（较上年末增长5.95%），其中仅涉农贷款和普惠小微贷款就达到2700亿元、1455亿元，夯实了重庆农商行“市场份额重庆第一”的地位。
今年上半年，重庆农商行实现营业收入159亿元，增幅7.81%，增速创下近五年的最高水平，稳居行业第一梯队。营收增长的重要引擎则在于双端发力——资产端“以量补价”，贷款比上年末增长474.59亿元；负债端精细化定价，计息负债成本率降至1.34%。由此，该行上半年净息差同比逆势走阔至1.66%，驱动利息净收入同比高增15.2%至135.3亿元，彰显营收韧性。
同期，该行净利润83亿元，同比增幅6.32%。业绩背后，重庆农商行持续筑牢风险底盘，不良贷款率1.05%连续6年下降，资本充足率14.07%，拨备覆盖率357%仍处行业高位，主动风控缓释减值，反哺利润效果显著。
与此同时，重庆农商行以“三种新动能”迭代经营模式、打开价值空间，落地新质金融转型举措，持续增强服务实体能力，也是其盈利质量持续提升、业绩稳步增长的关键点。
可以发现，基于长期战略落地、业务结构迭代、精细化管理等方面的共同推动，重庆农商行交出了一份兼具增长韧性与转型成色的答卷。这份经营成果绝非短期红利驱动，而是重庆农商行经营模式成功转向“高质量发展”的真切体现。
“三种新动能”系统性升级内生能力
深入探究重庆农商行2026上半年这份成绩单，不难看出其“转型成功”首先受益于内生能力的升级。
2025年起，重庆农商行提出了以“数字驱动、产业链动、场景圈动”为核心的“三种新动能”，并配套2025—2027年发展规划。此次转型为适配中国经济从“要素驱动”转向“新质生产力驱动”；银行业从“规模扩张”迈入“价值经营”；融资需求逻辑转向“产业链协同、场景化服务与数据化风控”等重大格局的改变。
顺势而为，重庆农商行提出的“三种新动能”，本质上是锚定系统性地构建科技、场景、数据等新能力，以紧扣经济变化要求，把金融服务从“资金提供者”推向“生态参与者”，突破传统来获取区域产业升级的巨大金融需求。
为深化新能力培养，重庆农商行在2026年上半年进一步发力。例如，组建了7个业技融合中心、6个横向支撑保障科室、8个改革攻坚专班，打造“7+6+N”业技融合体制；构建了从十亿到千亿级参数的模型矩阵，新增18个智能化场景等。
系列举措不仅让重庆农商行的内部效率得到明显提升，上半年财务智能审核效率提升60%、人工运营成本压降近30%、司法文书识别提效80%以上；相关服务效果也十分显著——数字驱动下，重庆农商行上半年上线需求数量同比增加10.55%、平均耗时减少21.88%；手机银行App客户达1243.73万户，数字渠道账务交易替代率98.40%。
产业链动在科技金融获客平台2.0推动下，识别11万户重点产业目标客户。科技金融生态圈持续扩容，链接高校院所34家、创投34家，落地成果转化171项。科技贷款余额1074.21亿元，重庆地区“专精特新”企业覆盖率达45%。
场景圈动方面，仅“渝快荟”场景已覆盖重庆全部区县，商户19.03万户、个人335.29万户，收单形成社零504.63亿元。
足以看出，重庆农商行的“三种新动能”已经逐步转化成为贡献产能的经营基础设施，并推动银行角色由交易后端走向场景前端，拓展着企业发展的更多价值，为穿越周期注入足够底气。
立足“三农”主责专业 做好深化“五篇大文章”
正是有了经营模式的系统性重构和综合能力升级，重庆农商行在落地金融“五篇大文章”、夯实“三农”金融基础盘等重任方面，有了更多前沿方法与科学工具的支撑，上半年亦收获颇丰。
作为扎根西部的本土金融机构，县域与“三农”是重庆农商行的地基，也是差异化优势所在。截至2026年6月末，重庆农商行拥有分支机构1724个(县域网点占比82.3%)，分支行网络覆盖重庆全部37个行政区县，在全市形成了完整的基层金融服务网络，县域存款占比更是长期稳定在70%以上。
在“三种新动能”改革推动下，重庆农商行持续搭建产业服务数字基座，推进涉农主体精准画像，截至2026年6月末，已累计为超150万农户预授信超275亿元。同时，通过丰富乡村数字金融服务场景，迭代了“渝农资产智管、渝快智伴、江渝快记”3大平台，升级了“一县一品一实验室多龙头企业”的生态特色产业链服务体系。通过数字服务平台、专属信贷产品、特色助农活动等，贯通农资供应、种养生产、精深加工、市场销售等全产业链条，提供订单对接、产业资讯、用工供需、融资授信等“金融+非金融”服务，助推地方特色产业提质增效。
2026年上半年，重庆农商行“五篇大文章”也持续落地、全面开花。
普惠金融方面，通过深化“整村授信”“渝快乡村贷”“一县一品”等条线，涉农贷款、普惠小微贷款余额达2700.05亿元、1454.97亿元，市场份额均居重庆首位；数字金融方面，数字信贷产品余额1351亿元，上线“巫山脆李数字化服务平台”，实现了产供销一体闭环；绿色金融方面，落地了重庆首笔“林业碳票挂钩”贷款，绿色信贷余额885亿元、较上年末增长57亿元；科技金融方面，期内科技贷款余额达1074.21亿元，稳居地方法人银行首位，重点面向“33618”制造业，重庆地区“专精特新”企业覆盖率达45%；养老金融方面，正式上线了“康养贷”填补养老金融特色信贷产品空白，开设养老机构账户615个，养老产业贷款余额12亿元，社保卡发卡806.80万张，存量及增量均居全市第一，养老金代发超440万人、金额230.42亿元。
不难看出，在数字化新工具的赋能之下，重庆农商行围绕国家级战略框架指导，与区域战略深度契合，并推动着从县域到城市、从信贷投放到生态运营的升级。最终，科技、绿色、普惠、养老、数字金融的方法论落地“三农”老阵地，结出了丰硕的果实。
兴业证券认为，重庆县域旺盛的信贷需求能够支撑规模高增，构成营收韧性的基本面底座。在“重庆地区战略新机遇”及“管理层新一轮战略升级”的推动下，重庆农商行业绩增速有望进入上行周期，ROE企稳回升有望带动PB估值进一步抬升。
中泰证券也指出，重庆市产业链丰富且融资需求较强，重庆农商行在既有优势下持续发展新动能，能更好地切入市场推动战略落地，助力银行扩表并增强创收能力，未来存在较大发展空间。
面对银行业转型压力，在经营中真正拉开差距的，已经不仅是规模和利润，还必须有安全且质量的增长，以及面向科技未来的足够能力。重庆农商行持续自我革新，积极响应落地国家战略，不仅是对重庆金融体系“压舱石”的责任兑现，这一步一步“价值驱动”也最终会构建为重庆农商行跨越周期的韧性和能量。
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