走进上海市黄浦区瑞金二路街道“长者之家”，暖洋洋的日托室里，几位刚睡完午觉的老人靠着适老化座椅喝茶看报；多功能活动室里，伴随着K歌房内传来的歌声，几位白发爷爷之间的乒乓球赛激战正酣……这处看似普通的社区养老机构，正是浦发银行与其子公司上海信托布局养老金融领域的一个“缩影”。
浦发银行始终坚持把养老金融作为重点战略发展方向，充分发挥集团协同优势，打造客户信赖的一站式养老金融服务，赋能养老产业加速发展。而作为这张“养老网”上的关键一环，浦发银行集团子公司上海信托正在以实践回答一个当前社会面临的问题：当老人失能失智后，如何实现体面而有质量的养老？
推出“事先安顿”信托养老
数据显示，上海60岁及以上老年人口接近600万，其中无子女或子女不在身边者接近200万，独居老人超过33万。从全国来看，到2025年末，中国独居人口已经超过1.23亿；到2050年，临终无子女的老年人预计将达到7900万。
对于独居、孤寡乃至失去自理能力的老人而言，最需要的养老产品或许并非一份高收益的理财，而是一份值得信任的托付。“养老服务信托正日益成为中国特色养老事业的‘基础设施’。”上海信托党委书记、总经理陈兵表示，“为老年人提供高质量的养老金融服务，已经是一个迫在眉睫的、事关经济社会发展大局的关键性社会议题”。
记者了解到，上海信托推出了“意定监护+信托”的服务方案，目前已有案例落地。“这个机制就是把‘管人’和‘管钱’分开，监护人负责签字作决定，信托把‘钱怎么花’管起来，做好资金隔离与定向支付。两者相互独立、相互制约，更是相互支撑。”上海信托副总经理邹俪解释道。
如果说信托是“财产的保险箱”，确保资金按照委托人预先安排的意愿渠道使用，那么意定监护的引入则确保了监护人与资金的隔离。在瑞金二路街道的“长者之家”中，意定监护咨询点开到了街道，将这套“事前安顿”的养老方案送到社区老人身边。据了解，方案推出以来，线下咨询客户超过50组，线上热线反响也同样热烈。
信托资金如何有效运用于养老服务的实际需求，是养老金融的一个重要命题。“养老金融的核心目标是养老服务的可获得性。金融的目的是支持服务、链接服务，不是简单的保值增值，打造养老金融与养老服务闭环才是核心。”陈兵直言，“养老服务信托也是同样，它的核心是服务的可获得性，关键在于实现金融与社会服务的深度联动；打通养老服务机构的信托支付通道，致力于让每一位老年人都能便捷、安心地获得高品质、个性化的养老服务。”
值得一提的是，上海信托还推出“不动产+现金”混合财产家庭养老服务信托，把房子装进信托，通过专业运营获取租金现金流，用于补充养老费用。同时推出“上信安养信托”，让工薪家庭、普通中老年群体也能享受专业资产打理与养老安排，让养老信托真正从“小众高端”走向“寻常百姓”。
打造养老金融“生态圈”
如果说养老服务信托打通了复杂养老需求的关键环节，浦发银行的“浦颐金生”养老金融服务体系则为老年人提供了“生态圈”式的养老服务保障。
浦发银行充分整合集团子公司、金融机构、养老产业优质资源，系统构建起覆盖养老金金融、养老服务金融、养老产业金融的生态化服务体系，打造一站式养老金融服务。
据了解，面向全行超过1400万名银发客户，浦发银行推出了“3+4”专属服务方案，统一制定《适老化服务标准》，细化了19大类60条规范，建设了上百家养老金融工作室。同时，线下落实银发客户“爱心六办”，线上推出“掌上云厅”和“一键直达人工客服”，打造超70款银发专属理财产品。目前，该行银发客户金融资产服务规模已突破万亿元。
备老客群则是另一类重点服务群体。浦发银行以“养老万里行”讲座为起点，配套“一个养老账户、一套养老账本、一份养老规划、一个养老金融专区、一位养老金融咨询师”，提供一站式养老规划服务，目前已走进全国十余个城市；构建“储蓄+理财+保险+基金”多元化产品货架，累计上架超200款个人养老金产品；此外，还联合中国太保、国泰海通等机构，编写《“浦颐金生”银发金融与健康百问手册》和《幸福养老口袋书》，将专业的金融知识转化为可操作的实用指南。
生态圈建设方面，浦发银行发挥资源优势，联动合作伙伴延展非金融服务，形成养老生态服务特色。比如，与中国太保合作，将“健康小站”引入养老金融工作室、共建“守护记忆·爱心网点”公益项目、定制引入“太保蓝卡”健康管理服务权益等。同时，联合中国银联、光明、百联、锦江等伙伴，共建“敬老消费生态圈”，促进银发消费多元化供给和多层次需求的有效衔接。
从银发客群的专属理财到备老客群的长期规划，从适老化标准到养老金融服务创新……浦发银行立足以“客户为中心、数智为驱动”的服务理念，持续打造“金融+健康+生活+公益”养老服务模式，将“温度”和“效率”深度融入金融服务之中，用心书写养老金融大文章。（李若菡）
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