自2025年10月1日《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（以下简称“助贷新规”）正式落地实施以来，助贷行业正迎来深刻变革。通过对比去年财报与今年第三季度财报，各大助贷平台在AI探索运用以及适配新规方面的积极行动与显著成效清晰可见，行业转型加速推进。
AI赋能：从概念到实战的关键落地
从过去一年的财报来看，助贷平台在AI领域的科研投入持续加大，AI技术已广泛应用于获客、客户交互、信贷风险管理、运营、客服等多个核心场景，并取得了提质降本的显著效果。
今年第三季度，AI技术的规模化应用进一步深化，成为多家平台的主要亮点。奇富科技持续深化“AI+金融”战略，其子公司奇富数科科技输出业务贷款量环比增速高达218%，推出的AI审批官、AI信贷员、AI合规助手等应用落地见效，为金融机构提供全流程智能解决方案。宜人智科以“智语”大模型与魔方AI智能体平台2.0为核心，推动AI从工具向协作者进化。信也科技通过智能客服系统全面升级，实现AI客服超100万次自动化服务，处理超80%的客服工作量，意图识别准确率达95%，在降低服务成本的同时显著提升用户体验。
奇富科技CEO吴海生表示，消费金融行业正站在金融生产力变革的临界点。当智能体在金融行业开始自主完成需求分析、策略制定、效果评估等完整业务闭环时，金融服务形态将被重新定义。未来，金融大模型不再比拼参数与能力，而是转向比拼智能体（AI Agent）。
乐信CEO肖文杰也指出，得益于公司在过去两年的风险与数据“双轮驱动”，企业AI技术等底层能力持续转化为生产力，驱动企业新增资产质量持续改善，资产质量持续提升。未来公司将加大AI大模型领域的战略投入，加速在风险管理、精细化运营、人员提效等核心领域应用。
适配新规：业务模式优化与资本模式调整
助贷新规明确要求商业银行将增信服务费、担保费等各类息费统一计入“综合融资成本”，严格控制在年化24%以内，并实施白名单管理制度，推动行业从“通道型”业务向“价值型”服务转型。在此背景下，头部平台主动调整轻重资本模式占比，以适配监管要求与市场环境变化。
具体来看，奇富科技三季度轻资本模式贷款规模347.6亿元，占当期贷款总额的41.7%，较2024年同期的453.96亿元下降23.4%；乐信轻资本贷款占比从一季度的27%持续优化至三季度的13%，ICP业务仅占新增贷款的8.5%；嘉银科技因调整财务担保服务相关业务，便利和服务费用同比下降31.64%。
业绩分化中的韧性与转型成效
三季报数据显示，头部助贷平台整体保持经营韧性，营收层面呈现稳中有升的态势，盈利分化则反映出不同机构转型策略的差异化成效。营收梯队格局清晰，奇富科技以52.06亿元营收领跑，同比增长19.13%；信也科技、小赢科技、宜人智科、嘉银科技分别实现34.87亿元、19.61亿元、15.55亿元、14.70亿元营收，同比增幅介于1.8%至23.9%之间，多数平台保持正向增长。
盈利端的差异化表现，更凸显行业转型深度。乐信与嘉银科技表现亮眼，其中乐信在营收微降背景下，实现净利润5.21亿元，净利率提升至15.2%，成本控制与运营效率优势凸显；嘉银科技净利润3.76亿元，同比增幅达39.7%。信也科技、小赢科技实现营收与净利同步增长，信也科技净利润6.4亿元同比增长2.7%，小赢科技净利润4.21亿元同比增长12.1%，经营质量稳步提升。
在AI技术持续变革迭代的背景下，助贷平台在推动AI技术应用落地的征途上，需进一步做好业务合规性与AI技术风险管控，以应对可能出现的技术风险、合规风险等问题。同时，随着助贷平台持续推进AI技术应用步伐，未来助贷平台岗位结构也将发生显著变化，开发团队的组成结构将发生变革，AI技术将拓宽工作范畴，降低编码准入门槛。（记者 姜业庆）
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