“定存5%的时代可能一去不复返了。”江苏银行某客户经理感叹道。
12月24日，江苏银行最新一期的“享赢宝”美元定存产品显示，对于2000美元起存的客户，1个月和3个月期的定存利率分别为4.25%和4.1%，而对于1万美元起存的客户，1个月、3个月及6个月期定存利率分别为4.4%、4.3%和4.2%。与上一期相比，这次发布的各期限美元定存利率均下调了10个基点。
近日，随着美联储本年度第三次降息浪潮席卷而来，各家银行闻风而动，纷纷下调美元定存利率。
“国内美元存款利率整体依然是下降趋势，但按照美联储当前降息节奏，这种下降可能会趋缓。也就是在更长时间范围内，它会保持对人民币存款的利率优势。”北京财富管理行业协会特约研究员杨海平在接受记者采访时说道。
多家银行下调美元存款利率
记者近日走访多家银行发现，随着美联储年内第三次降息的影响逐渐显现，美元存款利率正在悄然下调。
今年上半年，多家银行美元定存利率处于较高水平，恒丰银行、北京银行、江苏银行、杭州银行等均推出了利率最高可达5%的美元存款产品。
如今，纵观各家银行给出的美元定存利率，5%已难觅踪影。记者注意到，此前提供较高美元定存利率的银行纷纷下调了其利率，而本身利率就较低的银行则继续保持在低位。
“我行现在5000美元起存半年利率是4.0%，一年利率是3.8%，您还可以选择3万美元起存的档位，半年利率是4.2%。”北京银行某客户经理表示。
“美元存款利率近期一直在下调。”恒丰银行一位客户经理告诉记者。据介绍，恒丰银行当前50美元起存档3个月、6个月、1年期执行利率分别是3.2%、3.4%、3.4%，1万美元起存档相应期限执行利率分别是4.0%、3.8%和3.7%。
在其向记者展示的一张今年上半年美元存款政策海报中，该行50美元起存档3个月、6个月、1年期定存利率分别为3.9%、4.5%、4.7%，1万美元起存档相应期限定存利率分别为4.7%、4.9%、5.0%。海报显示，当时美元定存2年期年利率可达4.7%，这一数据现在已下调至1.5%。
美元定存产品销量如何？该客户经理坦言“卖的不多”，一方面，普通客户对外汇了解相对有限；另一方面，如果当地银行网点没有办理外汇业务资格，流程会相对繁琐，转账还会产生手续费。此外，汇率风险也需要考虑。“对于留学、定居国外，或者准备长期投资美元的客户可以考虑，如果是普通储户就没必要了，不够折腾的！”
未来仍有下降预期，投资者需谨慎选择
12月18日，美联储年内第三次降息，宣布将基准利率下调25个基点。此次降息后，联邦基金利率的目标区间从4.50%—4.75%下调至4.25%—4.50%。
“国内商业银行美元存款利率定价最重要的考量因素仍然是美国的基准利率水平。在美联储降息的背景之下，商业银行统筹考虑本行对美元存款的需求，不同程度下调美元存款利率，能够在保持美元存款产品吸引力的同时压降美元存款的付息成本。”杨海平指出。
2024全年，美联储共降息100个基点。根据其此前发布，19名联邦公开市场委员会成员中有10人预计，至2025年底联邦基金利率目标区间将降至3.75%至4%之间。这意味着，以每次降息25个基点计算，美联储2025年或降息两次，共计50个基点。
这一数据与9月份预测的100个基点相比有显著变化。此前，美联储主席鲍威尔曾表示，在考虑进一步调整政策利率时，美联储“可以更加谨慎”，反映出其对未来通胀和经济增长的审慎态度。但需要注意的是，美联储未来的政策路径仍然存在一定灵活性，是否会进一步下调预期取决于未来经济数据表现、金融市场反应、通胀压力变化、全球经济增长等多方面因素。
“储户评价美元存款产品，不仅需要关注其利率水平，还需要考虑汇率风险以及外汇管理政策等。”杨海平说道。
有业内分析人士认为，对于手中已有美元的投资者来说，可以选择较长期限的产品以锁定当前较高的利率水平，而对于考虑换汇购买美元定存的投资者，则需要谨慎权衡利率下行的风险与潜在的利差收益。
“如果是换汇进行美元定存的话，风险还是比较大的。”记者在某家银行现场咨询时，大堂经理提醒道。
对于非美元货币的投资者来说，将资金兑换成美元进行定存可能会面临汇兑损失的风险。例如，如在存款到期前美元相对于人民币贬值，那么当投资者将美元重新兑换回人民币时，实际收益可能会因为汇率变动而减少，甚至出现亏损。此外，投资者在进行外汇交易时通常还需要支付一定的手续费或承担买卖价差，这些成本都将直接影响最终的投资回报率。而根据国家外汇管理局的规定，个人每年有等值5万美元的购汇额度限制，超出此额度需提供额外证明材料，因此投资者还需确保自己的换汇需求符合相关政策要求。（记者 卢梦雪 见习记者 张萌）
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