“0首付、0利息、0手续费，手机扫码3秒审批，冰箱、洗衣机、烘干机一次搬回家。”1月8日，在贵州遵义海尔专卖店，进城务工的“新市民”王先生通过海尔消费金融“智家分期”一次性购入3.2万元高端家电，成为持牌消费金融公司深耕场景、撬动“以旧换新”消费热潮的缩影。记者近日通过采访海尔、中邮、中银、中信等多家持牌消费金融公司发现，持牌消费金融行业正把普惠金融“大文章”写在促销费一线，为扩内需、稳经济注入“金融暖流”。
“政策+金融”双轮驱动，场景分期成促消费“新引擎”
自国务院此前印发《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》，明确提出“鼓励金融机构合理增加绿色信贷”。海尔消费金融第一时间响应，依托股东家电销售网络，上线“智家分期”，把金融服务嵌入“以旧换新”全链条。公司相关负责人告诉中国经济时报记者，产品采用“产业贴息+国补叠加”模式，消费者最高可享12期免息，套购客单价提升2.7倍。目前，“智家分期”已布局全国超2000家海尔专卖店，累计分期金额1.3亿元。2025年海尔消费金融通过在贵州、太原、石家庄等地举办智家分期专场，对海尔终端门店的销售额、套购率、客单价有显著的拉升作用。以2025年2个专场活动为例：4月19-20日山西灵石县活动，智家分期占总销售额的比重为35%，客单价平均提升90%，套购占比15%；4月26-5月5日山西十余家海尔专卖店五一专场活动，分期办理近600万，单笔最大成交额10万，分期客单价12000元，20000元以上大单占比15%，有力提振线下专卖店销售。未来，智家分期专场活动将持续落地全国，提升行业影响力。
同样把金融“活水”精准滴灌到县乡的，还有中邮消费金融。公司携手广百电器、悦跑圈等32家头部平台，打造“中邮消金+”生态圈，推出“家电分期”“健康分期”“运动分期”等18款场景产品。2025年“双11”，广东湛江雷州小镇青年陈浩通过“中邮家电分期”购入85英寸大屏电视，分24期还款，年化利率仅4.9%，比信用卡分期低6个百分点。
据悉，中邮消费金融近十年来构建了以“邮你贷”为核心，覆盖3C数码、旅游、教育、家装等诸多消费场景的产品体系。同时，“中邮钱包APP”完成焕新升级，专业术语通俗化处理，大幅提升用户操作体验，降低金融服务使用门槛。2022年以来，中邮消费金融贷款综合定价持续下降，截至2025年10月末，累计贷款综合价格较2021年末下降4.53个百分点。为触达不同类型消费群体，满足更多消费者的金融服务需求，不断提升服务体验，中邮消费金融先后与广百家电、广东银联、悦跑圈等多家企业开展跨界合作活动，实现“中邮消金+”生态圈合作模式在各类消费场景的落地，共同促进消费增长。截至2025年10月末，累计服务新市民等重点客群1857万人，放款规模突破1万亿元。
让利惠民“组合拳”，新市民敢消费、能消费、愿消费
“以前买家电要跑银行、交材料、等审批，现在扫码3秒出额度，比扫码付款还快。”日前在成都市龙泉驿物流园，来自凉山的彝族务工者吉克阿牛通过中银消费金融“物流普惠分期”购买了一台双开门冰箱。针对园区近2万名乡村务工群体，中银消费金融上线“大数据+生物识别”风控模型，接入社保、税务、物流打卡等14类数据，实现“0纸质材料、0人工干预、0抵押担保”，平均审批时长2.3秒，最快1秒放款。
“提振消费，关键是让新市民敢花钱、花得起钱。”中信消费金融相关人士告诉记者，2025年公司推出“提振消费月”活动，围绕降低利率、减免费用、延长账期等六大方面出台18项举措：面向新市民群体推出“圆梦贷”，年化利率最低3.6%，较同类产品低300BP；针对高校毕业生设置“90天宽限期”，前3期只还息不还本；联合美团、滴滴等平台发放1亿元消费优惠券，实现“金融+商圈”双向引流。
多方合力下，消费金融对消费的“乘数效应”持续放大。（记者 姜业庆）
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